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澳门威尼斯商城|年轻人的第一款「定期寿险」,就是它!

2019-12-26 12:35:20

澳门威尼斯商城|年轻人的第一款「定期寿险」,就是它!

澳门威尼斯商城,关于定期寿险,深蓝君的测评文章已经很多了,不过有一种类型的定寿之前测评的并不多,那就是一年期的产品。

随着最近一些产品的上市,也让深蓝君更加深度的去思考这类产品的优势和不足,今天我们就再来看看定期寿险那点事。

主要内容如下:

1、买定寿,到底选一年期还是长期?

2、一年期定寿,哪款最值得买?

3、如何挑选一款定期寿险?

定期寿险最大的作用,就是防止家庭经济支柱的身故,给整个家庭带来巨大的财务风险。在之前的测评文章中,深蓝君毫不掩饰地表达了对定期寿险的钟爱。

对于定寿不太了解的朋友,建议强烈关注以下两篇我们之前的历史测评文章:

谈谈我最喜欢的那类保险

这两款定期寿险,再次刷新了价格底线!

下面我们来看看一年期的定期寿险,和长期定寿到底有什么区别?

1、价格便宜

一年期定期产品,只关注一年的风险,采用自然费率,所以对于年轻人来讲,价格可以做到非常便宜,但是保费会随着年龄的增长而增长,30 多岁之后价格飙升的很快。

长期的定期寿险,采用均衡费率,每年缴费都是相同的保费,不会因为年龄的增长,支出的保费发生变化。

2、续保问题

一年期定寿:本质上都是短期的产品,所以产品稳定性存在风险。如果第二年产品停售了,或者自己的身体条件发生了变化(比如住院等),可能下一年就买不到了。

长期定寿:没有续保的风险,只要投保的时候符合健康告知,后续无论身体条件如何变,保障都在。而且产品停售,对已经购买的长期险没有任何影响。

在深蓝君看来,一年期定寿最大的优势就是灵活,作为年轻人的一份临时保障还是比较好的。

为了找到性价比最高的一年期定寿,深蓝君搜罗了 10 多个销售平台,发现这类产品并不是很多,且大同小异,我们从中了找到一些值得关注的产品:

德华安顾人寿小米 1 年期定寿

建信人寿锦 e 卫

中国人寿成年人 1 年期定寿

国华人寿房贷保定寿

大都会人寿 1 年期定寿

泰康人寿 80 后定寿

德华安顾人寿房贷宝

泰康人寿蒲公英定寿

泰康人寿安心定寿

具体见下图:

通过综合对比,目前来看德华安顾联合小米金融推出的 1 年期定期寿险,非常具有性价比,作为年轻人的临时保障值得关注。

另外深蓝君在筛选的过程中,还遇到了一些比较有优势的一年期产品,由于可以投保的保额实在太低,只有 10-30 万,所以上面就没有列出来,比较典型的就是泰康蒲公英定寿。

下面我们来看一下不同产品的测评分析,看看到底如何选择?

1、德华安顾小米一年期定期寿险

这款产品是小米金融和德华安顾定制的定期寿险,只在小米金融销售。熟悉小米金融的朋友可能很清楚,之前深蓝君推荐的小米意外险也极具性价比。

目前越来越多的产品平台,会和保险公司定制一些有竞争力的产品,我们先来看下这款产品的健康告知:

1、曾患有、或正在被诊断、或怀疑患有以下疾病:器官移植(不含皮肤及角膜移植)、白血病、淋巴瘤、丙肝抗体阳性、乙肝病毒感染、肝脏疾病、肿瘤、身体肿物、癌前病变、恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、持续的甲状腺肿大、结肠息肉、艾滋病或携带艾滋病病毒(hiv呈阳性)、脑血管疾病、心脏疾病、高血压(ii级以上)、冠心病、心肌梗塞、糖尿病、呼吸衰竭、肝硬化、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、精神疾病、智力障碍、失明、瘫痪、身体畸形或残疾?

2、在最近 6 个月内是否存在以下症状:肿块、结节、息肉,体重持续下降超过 5 公斤、淋巴肿大或不寻常之皮肤溃烂、反复咳嗽、声音嘶哑、吞咽困难、痰中带血、咯血、呕血、黑便、黄疸、血尿、外生殖器溃疡、贫血、皮下肿块、反复皮下出血、鼻衄、反复头痛、晕厥、昏迷、抽搐?

3、存在下列任何检查的异常:肿瘤标志物的血液学检查,针对肿瘤、肿块、囊肿、增生或新生物的超声波、x线、ct、核磁共振等影像学检查,任何活检或病理检查,内窥镜检查?

4、是否曾经或正在接受外科手术、住院治疗,透析、放疗、化疗、介入/靶向治疗?

5、被保险人的父母、兄弟姐妹中是否有任何人患有、或曾经患有癌症/恶性肿瘤?

6、曾在其他保险公司投保时被拒保、延期、加费或在附加条件下被承保?

7、您是否从事下列职业之一:海上作业人员,森林砍伐作业人员、防火员,矿工,采掘工,凿岩工,营业用4吨及以上货车、砂石车、液化气化油罐车、化学品运送车司机及随车人员,潜水员,隧道工程人员,爆炸品制造和爆破工作人员,防毒防化防核抢险员,高炉炉前工,拆船工,拆房工,高压电工作人员,石棉瓦工,硫、盐、硝酸制造工,战地记者,特技演员,驯兽师,杂技演员,消防员,特种兵,前线军人,防爆警察,摔跤运动员,拳击运动员,赛车手、教练,高空作业人员。

我们可以看到,对于常见的结节、乙肝病毒携带、有过生病住院的经历、甚至直系亲属曾经患有过癌症,都是不符合健康告知的。

的确价格非常便宜,但是只卖给那些身体健康的人,这就是这款产品最大的特点。

由于身体的原因,深蓝君是不符合健康告知的。可能有些年轻的朋友,符合这款产品的购买需求。如果大家由于预算、或者其他等等因素,想购买一份一年期的定寿,那么这款产品是值得考虑的。

2、泰康蒲公英定寿

泰康蒲公英定寿是我们之前推荐过的一年期产品,深蓝君在搜索产品的时候,发现有 3 个平台都在销售这款产品。

名字分别是:

泰康 80 后定寿

泰康蒲公英定寿

泰康安心定寿

很多产品在销售的时候,在不同的销售渠道都会取一个新的名字,不仅仅是蒲公英定寿存在这个情况,其他的定寿、重疾等产品也存在类似的情况。

虽然这会给用户造成极大的选择困难,但是网销平台都乐此不疲,也是略显无奈。

蒲公英系列是老牌的一年期定寿,健康告知比上面测评的小米定寿宽松一些,最大的问题就是存在保额限制,比如最高才能投保 30 万。如今买一辆车都要十几万,不得不说 30 万的保额实在太低,所以深蓝君不太推荐。

在《买保险,我只看这个数字》的文章中,深蓝君已经强调过保额的重要性,很多人看似买了保险,但保额实在太低,根本就起不到转移风险的作用。

对于定期寿险来讲,保额就更加重要。深蓝君建议一线城市 100 万起步,其他城市 50 万起步。保险是多次配置的过程,如果预算实在有限,可以先不追求保到 60 岁,我觉得先保 10 年 20 年,都是可以接受的。

3、其他产品测评

对于国寿成年人 1 年期定寿、德华安顾房贷宝、建信锦 e 卫、国华房贷保和大都会 1 年期定寿产品,深蓝君就不做过多的点评了,感觉特别都不是特别的突出。

有兴趣的朋友可以重点关注一下。

在上面我们提到了,一年期定寿采用的是自然费率,和长期定寿采用均衡定价方式是不同的,我们分别来看一下:

自然费率:只根据死亡发生的概率来定价,保费会随着年龄增加而增加,年轻的时候特别便宜,越到后期价格越贵,甚至贵的离谱。

均衡费率:保险公司把风险估算好,把各年龄段的保费平衡后,每年给出一个保费均值,每年的保费都是一样的。不会出现年轻的时候保费便宜,老的时候保费贵的情况。

为此深蓝君以30岁男性(不吸烟)分别购买小米1年期定寿、唐僧保都到50岁,看看二者保费的差异:

我们可以直接的看出,小米定期寿险在前期非常便宜,但是后期较贵,综合下来20年的总保费是要高于唐僧保定寿的。

51-55岁,男性购买小米一年期定寿,每年保费高达2688,而55岁以上在想买定寿,小米这款只能购买到10万保额,想买50万,保险公司根本就不卖了。

通过上面我们可以直接的看到,一年期的产品仅仅是年轻的时候便宜,而且续保是存在很大的不确定性,所以对于预算不多的朋友,购买一年期的产品是可以的,但也仅仅是作为临时保障而已。

而长期定期寿险,购买那一刻起,就锁定了长达几十年的保障,不会因为产品停售和身体健康存在变化,而存在续保的问题。

不管是1年期定寿、长期定寿还是终身寿险,都有其存在的价值,谁都不能被谁取代。

关于定期寿险,如果大家还有什么疑问,欢迎查看这两篇文章《谈谈我最喜欢的那类保险》《这两款定期寿险,再次刷新了价格底线》,一定能解答大家的疑问。

1年期定寿更多的是扮演着过渡者的角色,在刚步入社会、收入不高的时候,可作为一种临时选择。

我觉得产品是为人所用的,是解决实际问题的。也希望大家能够清晰的认识到不同的产品的优缺点,根据自己的实际情况进行灵活调整。

希望今天的文章能帮到大家,祝大家圣诞快乐 :)

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